出场人物:新婚夫妇成先生29岁(经常出差但是无补助),蒙女士25岁,均有固定工作,单位帮缴纳“三险一金”,两人年收入共计8万元。现有房屋2套,一套价值35万(已还清房贷),一套价值55万(月供2500元,明年11月份还清房贷,计划出租),考虑抵押其中一套房屋后购买商铺。有一辆小车代步,小车每月燃油和保养约1500元。置办婚礼时花光存款,计划1～2年后生育小宝宝。

　　另双方父母已退休,虽然每人每月约有600元退休金,但是今后四位老人的医疗费用依然让人心里没底。

　　浦发银行南宁分行国际金融理财师刘雪莲建议:从家庭财务分析,成先生夫妇俩工作固定,收入稳定,应该算得上是都市小康之家。目前家庭资产较单一,以固定资产为主,暂时无银行存款,投资收益可以说基本上为零。小两口现在较缺乏的金融资产是储蓄和投资,如果发生紧急情况,小俩口连应急的钱都没有。夫妇俩现在最大的理财目标应该是筹划好小孩的出生和养育以及四位老人的养老金。

　　在理财方案方面,夫妻俩首要解决的是家庭保障问题。因为夫妻俩均有稳定工作收入,可以自给自足,但供养四位老人就比较吃力。当务之急可以通过购买一份费率便宜、性价比高的意外险(一般100多元一份可获得10万元左右的保障1年)来弥补这一块的不足,尤其成先生经常出差,更需要意外险来提供家庭的生活保障。目前单位帮缴的基本险为养老、医疗、失业险。随着夫妻俩将来积蓄增多,还可以再适当增加新的保险品种和保额,保额可保持在年收入的十倍左右。

　　小俩口想将其中一套住房抵押买商铺,以提高固定资产的收益率,这是个比较好的投资计划。但要提醒的是在购买商铺时要注意考察商铺的投资风险,即商铺的地理位置、商业氛围、人流量、变现能力等,盘算一下投资商铺的收益率是否能高过贷款的利息。

　　作为有稳定收入、每月有固定收支节余的工薪家庭,基金定投是最适合的投资理财方式。可以这样为蒙小姐算笔收支账:小俩口的收入较宽裕,将来房子出租后,保守估计每月还有1000~2000元的房租收入。小俩口当下要发扬的是勤俭节约的优良传统,尽早储蓄好人生的第一桶金,累积家庭的金融资产。现家庭月收入约6700元左右,扣除房贷或将来小孩出生增加的生活开支,力争每月能节余2000~3000元,将来连同房租收入,每月即可节余约3000~5000元。利用这些节余首先要筹划好的是孩子在将来1~2年出生的生育金。一般小孩出生的费用约需1万元,这一部分钱筹备时间短、可以通过1年生活节余留存出。

　　小孩出生费用及家庭备用金(一般月支出的3~8倍)留出后(若投资商铺,首付款还需留存出),可将每月的部分节余如1500~2000元投入到基金定投当中,积小钱汇大钱,为小孩将来的教育资金和自己的养老基金做准备。例如,假设在8%的年平均收益率(参照国外成熟市场的长期年均收益率及根据我国的经济发展,8%的平均年收益率是较易实现的)下,每月定投1500元,18年后小孩上大学时即可获得72万元的资金,若定投30年,夫妻在退休时可获得225万的养老金。可见基金定投是筹划长远理财目标的好方法。

　　四老的养老问题也主要靠小俩口的理财支持。小俩口的收益提高了,收入有保障了,四老的养老和医疗也就有着落了。除了每月做基金定投外,小俩口还要配置好自己的家庭资产,可将30%-50%的资金配置到风险较低的稳健型理财产品中,可以选择银行推出的保本浮动收益型或保本固定收益型理财产品,如浦发银行今年推出的几期T计划和汇理财产品,以及一些债券型基金。除了可作为四老的医疗养老来源的稳定之源,同时也是让自己的家庭资产在获取一定收益的同时又有安全稳固的根基。