C 理财师名片

　　中信银行(5.51,-0.04,-0.72%,吧)华林支行理财师佟浩生

　　理财建议

　　2万买基金 5万做银行理财

　　虽然2008年的证券市场的行情波动很大，但就基金的整体表现来看，收益仍要高过股票。建议可以将10万元存款保留3万元建立家庭紧急预备金的同时，2万元可以购买一只股票型基金或者指数基金。

　　首先得加强保险类的保障。夫妻作为家庭的主要收入来源，是需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和重大疾病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；太太还可以买储蓄性质的寿险，增加将来子女教育金。

　　其次应建立家庭紧急预备金。在夫妻双方工作相对稳定前提下，以准备3个月的固定支出总额为标准。建立家庭紧急备用金3万元。其中1万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的现金等价物。

　　再次加大投资比重。夫妻双方事业均处于上升阶段，预计每年收入可按一定比率增长。但是根据当前的通胀指数，这对小夫妻每月还有月供3000元的生活消费就不算宽裕了。虽然2008年的证券市场的行情波动很大，但就基金的整体表现来看，收益仍高过股票。建议可以将10万元存款保留3万元建立家庭紧急预备金的同时，2万元可以购买一只股票型基金或者指数基金，其余5万元可以购买各家银行针对目前市场行情推出的时间短，风险相对较小的理财产品。

　　最后，考虑一两年生育子女，在一定程度上生活费用支出将增加，接着需为子女准备教育年金。现可每月2000元定期定投购买股票型基金，期限20年(孩子上大学)。

　　理财师名片

　　建设银行(5.82,-0.04,-0.68%,吧)福州城东支行财富管理中心理财师林贝(CFP)

　　D 理财建议

　　采用“向日葵”组合策略

　　2008年的下半年，资本市场的震荡、负利率、通货膨胀仍将存在，那么家庭理财又该如何规划？首先，合理的资产配置主要从风险承受度(安全性)、理财目标期限(流动性)与对市场景气的判断(收益性)三个层次考虑。其次，“稳健”的投资方案可考虑参与不同市场，使得收益更加稳固。

　　一个普通工薪家庭，属于典型的“4-2-1”家庭，当前闲置资金有10万元，资金在1-2年基本不会动用。建议采取“向日葵”组合策略。

　　向日葵有一个远比一般花朵还大的花心，配合往外放射的花瓣，向着太阳的方向成长。个人的投资组合，也应分为两个部分。花心就是核心的投资组合，至少应占总资产的一半；花瓣部分是外围投资组合，机动性较高，可占总资产的一成至五成。

　　需要提醒的是，在可运用的资金中核心投资组合与外围投资组合到底要各占多少比例主要根据投资者的风险属性来决定。保守投资者可以100%核心组合不用考虑外围组合。稳健投资者可以将25%的资金用在外围组合决策75%维持核心组合。即使是冒险的投资人也应该把超过50%的比重摆在核心组合。

　　具体到案例中，我们建议这个家庭将75%的资金作为核心组合，25%的资金作为外围组合。

　　首先，核心组合可以固定收益类的银行系理财产品或者绩优的配置型基金为主，投资策略是长期持有，不到需要用钱的时候不用考虑卖出。

　　其次，外围组合可以根据不同投资市场的起伏进行选择。这部分的操作获利的决胜点在于对市场的判断以及波段的掌握。例如，黄金市场在下半年可能存在着良好的投资机会。倘若看空市场，货币型基金、短债型理财产品也会是不错的选择。

　　此外，对于一个普通家庭来说，财富的积累是十分必要的。因此，我们建议长期采用基金定投的方式进行家庭资产累积。

　　编后语

　　殊途同归

　　四位理财师，四种方案。

　　俗话说，外行看热闹，内行看门道。虽不是内行，但从这四个案例中可以发现些什么？

　　首先，无一例外，理财师都把这10万元作了配置。我说这句话的时候，肯定有“业内人士”在狂笑，“配置”是理财的基本手段嘛。

　　但对于大众市民而言，这个配置却不那么简单。如果是2006年那会，股市大吹“黄金十年”，我相信80%以上的人会选择将大部分资金买股票，但“配置”的学问告诉我们，这不行，相信那会理财师也不会这么干。

　　其次，你有没有发现，四位理财师都建议，陈先生应该选择定投。就是每个月强制投资，不管股市如何走向。这说明，理财还应该成为一种习惯。其实，这就是中国人传统观念里的积蓄，随便哪个人都懂。但以前那套太土了，每个月存个500块起来，放银行，几年后换个大物件。

　　理财师告诉我们，这样不行。积蓄得聪明，用定投。比如，你一个月存500，十年后，就是六万多，定投收益却肯定不止于此。

　　所以，理财其实没那么复杂，通俗点说，就是不亏本的前提下多赚钱。