合理规划，正确理财。对理财知识知之甚少，有科学理财意愿，但不知道如何进行。对投资风险持保守态度，不愿冒风险！

　　理财分析：

　　一、家庭财务状况分析：

　　从上表可以了解到，汪女士家庭的资产负债率为0,没有负债。从消费及储蓄率来看，汪女士较高的储蓄及节约意识，每月储蓄率达到53.25%,还是比较合理的。流动性比率也非常合理，流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是3到6,即应急储备金的数额保留3-6个月的家庭月支出是比较合理的，如果二人工作比较稳定的话，可以适当减少现金以及活期存款的数目。

　　家庭规划数据：

　　家庭理财规划建议：

　　理财方案

　　1、 家庭保障方面：对于一个家庭来说，首要的理财目标始终是保障。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这两个风险应该是每个人必保的。在双方都有基本社保的前提下，建议汪女士可以再为自己和爱人各上一份万能险，包括意外、意外医疗、重疾等保障，附加住院医疗和每日住院给付，保障全面，万能账户复利滚存，也具备理财功能。孩子的话，各大保险公司都有专门的教育险，孩子到高中、大学、创业、婚嫁时期均有定额返还，最好选择具备意外伤害、重疾和医疗保障的险种，比较全面，相对于单纯的教育险来说也不会增加很多开销。 一般对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的10%.如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。汪女士可以结合这个标准，来购置一些商业保险作为补充。

　　2、 现金以及活期存款部分，可以保留约1万元左右在原有账户上作为应急储备金，其余部分，加上定期存款的9万元可用来做投资。根据汪女士较为保守的风险偏好，可以考虑一些银行的理财产品，比如信贷类的，较为稳妥，收益相对于定期储蓄来说还是高一些的。也可以考虑认购一些基金。货币型基金流动性最好，风险最低；股票型基金风险较高，但是获得的收益也最大；债券型、指数型基金，以及一些混合型基金风险和收益居中。认购时应当考虑到合理的配置。比如股票型20%+指数型30%+混合型和债券型50%,这样的比例就比较适合王女士这种较为保守的投资者。

　　3、 长期规划：按以上规划计算（扣除掉适当的保险支出，没有考虑到投资的收益），汪女士的家庭月节余大约会在600元左右。建议每月将这部分资金做基金定投，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。将来这笔费用完全可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。按照每年8%的收益计算，汪女士每年还能获得86400元的投资收入，这笔资金继续用于投资，未来生活会更加宽裕。